保险已经成为每个家庭的必备品，但是如何规划保险保障更合理?保险规划需要注意哪些问题?小编今天带领大家研讨一下这个问题。
保险保障，规划先行!
生活中，有不少朋友听说某款产品不错就买了很多，随着对保险了解程度的深入，发现在其他方面的保障并不全面，需要补充保障，但是这个时候发现保费支付压力已经开始显现出来，遇到两难的境地。如何才能避免这样的情况呢，首先做好顶层规划，然后再匹配相应的险种。
保险规划首先把握家庭保费支付能力，保障型保险费用占比家庭收入的10%-20%为宜。
第二，分析保障需求程度，既要考虑风险带来的直接损失，还要考虑间接损失，才能保障一个家庭在风险发生后尽可能维持原有的生活状态。
其次，保障规划既要全面，又要重点突出，对于家人收入的主要承担者，寿险等保障额度要高。
保险规划案例：
一个三口之家，张先生35岁，月收入6500元，是家庭的主要收入来源，李女士32岁月收入3500元，有一个5岁的儿子，全家有社保，有房贷20万元。
第一步，计算保费支付额度，1万×12×20%=2.4万元，这是保障型保险的支付上限。
第二步分析保障需求程度：
张先生的保障如下：
①寿险保障：
保额=10倍年收入+负债=100万元;
张先生肩负着主要的家庭责任，一旦身故，孩子成长、父母养老失去依靠，爱人承担的压力陡然剧增。因此，寿险保额要兼顾孩子的成长、父母的养老，和对爱人的补偿，同时还有兼顾房贷。一般以10倍年收入加上负责比较合适。
②健康保障：
重大疾病保额=5倍年收入+平均医疗费-社保补偿=7.8万×5+25万元-15万≈50万元;
重大疾病是最大的健康威胁，保额设置时既要考虑直接医疗费，还要考虑衍生费用，也要考虑5年恢复期内的收入损失;
医疗险保额1~3万元;
医疗险是重疾险和意外伤害保险的补充，主要用于补偿一般疾病或意外导致的医疗花费。
③意外保障：
意外伤害保额=10倍年收入+20万元=100万元
一般的意外伤害会导致劳动能力的部分丧失，会造成收入减少;严重的意外伤害可能导致身故或者重度伤残，造成收入中断或大幅减少。
*综合保费预算：700+11000+500+1000=13200元
李女士保障如下：
①寿险保障：
保额=10倍年收入+负债=60万元;
②健康保障：
重大疾病保额=5倍年收入+重疾医疗费-社保补偿=4.2万×5+25万元-15万≈30万元;
医疗险保额1~3万元;
保额设置时既要考虑直接医疗费，还要考虑衍生费用，还要考虑5年恢复期内的收入损失;医疗险是重疾险和意外伤害保险的补充，主要用于补偿一般疾病或意外导致的.医疗花费。
③意外保障：
意外伤害保额=5倍年收入+20万元=40万元
一般的意外伤害会导致劳动能力的部分丧失，会造成收入减少;严重的意外伤害可能导致身故或者重度伤残，造成收入中断或大幅减少。
*综合保费预算：300+5000+500+400=6200元
孩子保障如下：
①健康保障：
重大疾病保额=5倍年收入+平均医疗费-社保补偿=4.2万×5+25万-15万=30万元;
医疗险保额1~3万元;
孩子虽然没有收入，但是一旦生病必须有家人照顾，除了直接、间接医疗费，也会导致家庭收入中断或减少，还要考虑5年恢复期内的收入损失;医疗险是重疾险和意外伤害保险的补充，主要用于补偿一般疾病或意外导致的医疗花费。
②意外保障：
意外伤害保额=20万元
未成年人的意外风险较高，但是因保监会规定10岁以下儿童风险保额不能超过20万，所以意外险保额设置20万为宜;10岁以上最高可以设置50万保额。
*综合保费预算：2800+1000+300=4100
总结：这样的设计保障全面，且重点突出，每个人都有合适保障，基本做到了大无惧轻无忧。
*家庭综合保费预算：23500元。
结合张先生的家庭收入情况，年收入为12万元，根据保障险保险费占比不超过家庭收入20%的比例，年保费支出23500元，比较合适。这样的保障规划，给张先生的家构筑了一道坚实的防护墙，不管遇到什么风险，都不会遇到家庭的正常财务安排，幼有所教、老有所养、爱有所依!
通过这样的妥善规划，张先生也可以在事业上全身心投入，尽情施展自己的才华，更好的把握人生中每一次机会，更好的实现人生中的各种梦想!这就是所谓的保险让生活更美好!
